월급은 들어오는데 자산은 안 늘어나는 이유
한국 직장인들이 재테크를 시작하기 어려운 이유는 딱 하나다. 시작하는 순서를 아는 사람이 드물다는 것. 대부분 투자 상품부터 찾지만, 실제로는 먼저 비상금이 있어야 한다. 갑자기 병원비가 나오거나 이직 사이 공백이 생기면 그동안 모은 돈을 전부 깨야 하는 상황이 온다.
또 하나의 걸림돌은 금융용어의 장벽이다. 파킹통장, CMA, ETF, 연금저축까지 생소한 단어가 줄지어 서 있으니 시작하기 전에 지치는 것도 무리가 아니다. 서울에서 직장생활을 하는 김민준 씨(29)도 마찬가지였다. "월급의 20%는 꼭 저축해야지 다짐만 하고 2년을 보냈어요. 결국 은행 직원에게 '그냥 매달 나가는 것만 정리해달라'고 부탁했죠." 재테크 초보에게는 용어가 아니라 생활 속 작은 습관이 먼저다.
재테크 초보가 지켜야 할 세 가지 원칙
1. 비상금부터 먼저 쌓는다
재테크 초보의 첫 관문은 투자가 아니라 비상금이다. 생활비 3~6개월치를 목표로 잡는다. 이 돈은 언제 쓸지 모르는 돈이므로 원금이 흔들리면 안 된다. 파킹통장이나 CMA처럼 하루만 맡겨도 이자가 붙고 언제든 뺄 수 있는 상품에 두는 게 적당하다. 최근 주요 증권사들이 CMA 금리를 잇달아 올리고 있어 은행 보통예금보다 수익이 나은 경우가 많다. 다만 CMA는 보호 대상이 아니라는 점을 꼭 기억해야 한다.
2. 적금으로 저축 습관부터
비상금이 어느 정도 쌓였다면 이번엔 매달 나가는 돈을 자동이체로 만들어본다. 적금은 만기가 정해져 있어 중도에 깨기 어렵다는 게 오히려 장점이다. 월 1만 원부터 시작해도 습관이 몸에 배는 데는 문제없다. 김 씨는 월급날 다음 날 적금 자동이체를 걸어두는 것으로 시작했다. "돈이 먼저 빠져나가니까 남은 돈으로 생활하는 게 자연스러워졌어요."
은행마다 금리 차이가 꽤 나는 편이라 금융감독원의 금융상품 비교 서비스에서 꼭 확인해 보길 권한다. 같은 기간이라도 적금 금리가 은행에 따라 다르게 책정되는 경우가 흔하다. 재테크 초보 적금 고르기는 결국 비교에서 시작된다.
3. 세금 혜택부터 챙긴다
저축 습관이 잡히면 연금저축을 열어볼 차례다. 연간 납입액 일정 금액까지 세액공제를 받을 수 있어 연말정산 때 돌려받는 금액이 커진다. 총급여가 높지 않은 경우 공제율도 높게 적용된다. 여기에 더해 청년이라면 정부가 매달 지원금을 얹어주는 청년도약계좌도 눈여겨볼 만하다. 목돈을 만드는 속도가 확 달라지는 구간이다.
초보자용 상품 비교표
| 구분 | 대표 상품 | 시작 금액 | 이런 분에게 | 장점 | 유의점 |
|---|
| 비상금 | 파킹통장 / CMA | 소액부터 | 목돈을 안전하게 보관하고 싶은 분 | 언제든 입출금, 매일 이자 | 보호 대상 아님 |
| 저축 | 자유적금 | 월 1만 원부터 | 저축 습관을 만드는 단계 | 강제 저축 효과가 큼 | 만기 전 해지 시 이자 불리 |
| 절세·노후 | 연금저축펀드 | 월 1만 원부터 | 세금 혜택과 노후 준비를 함께 | 세액공제로 연말정산 혜택 | 장기간 묶이는 자금 |
| 투자 입문 | 국내·해외 ETF 적립식 | 월 1만 원대부터 | 분산 투자로 시작하고 싶은 분 | 소액으로 시장 전체에 분산 | 가격 변동 위험 존재 |
재테크 시작 방법, 실천 순서만 정하면 된다
월급날 하루를 정해서 지출 내역을 3개월치만 뽑아본다. 어디에 돈이 나가는지 알아야 줄일 곳이 보인다. 비상금 통장을 따로 만들고 목표 금액을 적어둔다. 구체적인 숫자가 있어야 채워질 때까지 유지된다. 적금과 연금저축 자동이체를 같은 날짜에 걸어두면 은행 앱에서 몇 분이면 설정이 끝난다.
투자는 적립식 ETF로 천천히 시작한다. 개별 종목을 고르는 부담 없이 시장 전체에 분산되는 구조라 재테크 초보에게 잘 맞는다. 신용점수 관리도 빼놓을 수 없다. 체크카드 중심으로 사용하고 대출은 필요한 만큼만 받는 습관이 점수를 지킨다. 나중에 전세자금대출이나 신용대출을 받을 때 점수 하나로 금리가 갈리기 때문이다.
부산에서 회계사무소에 다니는 이수아 씨(27)는 이 순서를 그대로 따랐다. "처음 6개월은 비상금만 채웠어요. 그다음부터는 저절로 적금과 ETF에 돈이 들어가더라고요. 특별한 재능 없이 순서만 지켰을 뿐인데 1년이 지나니 통장에 그동안 모아본 적 없는 숫자가 있었습니다."
지역에서 만나는 금융 상담 창구
은행 지점에서 상담받는 게 부담스러운 초보자라면 각 지역의 금융복지상담센터를 찾아보길 권한다. 서울과 부산, 대구 등 주요 도시에 자리 잡고 있으며 전문 상담을 받아볼 수 있는 곳이 많다. 직장인이라면 점심시간을 이용해 가까운 지점에서 계좌 구조를 한 번 점검받아 보는 것도 좋은 출발이다.
재테크는 한 번에 완성되는 게 아니다. 월급이 들어오는 한, 생활 방식이 바뀌는 한 계속 손볼 곳이 생긴다. 처음에는 월 1만 원짜리 적금이어도 괜찮다. 중요한 건 오늘부터 자동이체 하나를 걸어두는 것이다. 내일의 나는 오늘 시작한 작은 습관이 만든다.
研究の知恵