Thị trường thẻ tín dụng Việt Nam đang thay đổi rất nhanh
Chưa bao giờ người tiêu dùng Việt có nhiều lựa chọn thẻ đến vậy. Nhóm ngân hàng quốc doanh như Vietcombank, VietinBank, BIDV vẫn giữ vị trí quen thuộc, trong khi các ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng nước ngoài cạnh tranh bằng hoàn tiền, ưu đãi ăn uống, miễn phí thường niên năm đầu. Thanh toán online, ví điện tử và quẹt thẻ tại quầy ngày càng phổ biến, nên thẻ tín dụng dần trở thành vật bất ly thân của người đi làm.
Nhưng đi kèm là vài điểm khiến người dùng bực mình.
Thứ nhất, nhiều người tin rằng thẻ nào cũng có 45 ngày miễn lãi. Con số 45 ngày chỉ là mức tối đa, đạt được khi giao dịch phát sinh ngay sau ngày chốt sao kê. Chi tiêu sát ngày chốt thì thời gian miễn lãi co lại còn vài tuần, thậm chí vài ngày. Hiểu sai chỗ này là con đường ngắn nhất dẫn tới việc bị tính lãi trên toàn bộ dư nợ.
Thứ hai, lãi suất không đứng yên. Những tháng gần đây, lãi suất thẻ tín dụng tại nhiều ngân hàng đã được điều chỉnh tăng, phổ biến trong khoảng 18 đến 22 phần trăm một năm ở nhóm quốc doanh. Một số ngân hàng thương mại cổ phần áp mức cao hơn nhiều, cá biệt lãi suất trả chậm lên tới 48 phần trăm một năm. Điều khoản cho phép ngân hàng điều chỉnh lãi suất sau khi phát hành thường nằm sâu trong hợp đồng, ít ai đọc hết.
Thứ ba, phí thường niên và các loại phí phụ. Vietcombank Visa Platinum đang niêm yết phí 800.000 đồng một năm, thẻ phụ 500.000 đồng, phí giao dịch ngoại tệ 2,27 phần trăm. Những khoản này cộng lại không nhỏ nếu bạn dùng thẻ như một phương tiện thanh toán thay thế tiền mặt.
Thứ tư, điều kiện hoàn tiền thường bị hiểu lạc. Rút tiền mặt, nạp hoặc rút ví điện tử, giao dịch chứng khoán và ngoại hối hầu như không được tính. Nhiều người chi tiêu đủ nhiều nhưng vẫn không nhận được tiền hoàn vì giao dịch nằm ngoài danh mục.
So sánh nhanh các nhóm thẻ phổ biến
| Nhóm thẻ | Ví dụ sản phẩm | Phí thường niên | Lãi suất | Phù hợp với | Điểm cần lưu ý |
|---|
| Hoàn tiền phổ thông | Vietcombank Visa Platinum | 800.000 đ/năm | 19,5%/năm | Người chi tiêu đều, không muốn nhớ nhóm ngành | Trần hoàn tiền tính theo kỳ sao kê, cần tham gia chương trình khách hàng thân thiết |
| Hoàn tiền theo nhóm chi tiêu | Thẻ đồng thương hiệu của các ngân hàng thương mại cổ phần | Thường miễn năm đầu, sau đó vài trăm nghìn đồng | Phổ biến 18 đến 22%/năm | Người mua online, ăn uống, siêu thị nhiều | Danh mục được hoàn thay đổi theo từng kỳ, phải đọc lại thể lệ |
| Tích điểm và du lịch | Các hạng Gold, Platinum | Cao hơn nhóm phổ thông | Phổ biến 18 đến 22%/năm | Người hay bay, chi tiêu giá trị lớn | Điểm đổi chậm, có hạn sử dụng, giá trị quy đổi khác nhau tùy đối tác |
| Trả góp lãi suất thấp | Thẻ liên kết chuỗi bán lẻ điện máy | Tùy ngân hàng và hạng thẻ | Tùy hồ sơ khách hàng | Mua điện thoại, gia dụng, nội thất | Chỉ đúng ưu đãi khi giao dịch đúng đối tác và đúng kỳ hạn |
| Thẻ cho người mới | Các hạng Standard | Thấp, thường miễn năm đầu | Phổ biến 18 đến 22%/năm | Người mới đi làm, thu nhập ổn định | Hạn mức khởi điểm thấp, cần thời gian để tăng hạn mức |
Chọn thẻ theo cách bạn thật sự tiêu tiền
Người chi tiêu đều và không muốn tính toán
Nếu mỗi tháng bạn chi khoảng 20 triệu đồng bằng thẻ, thẻ hoàn 0,5 phần trăm trên mọi giao dịch mang về chừng 100.000 đồng mỗi kỳ, cả năm khoảng 1,2 triệu đồng, đã vượt phí thường niên 800.000 đồng. Cộng thêm quà sinh nhật mà một số ngân hàng tặng khi có giao dịch đủ lớn, khoản hoàn này càng rõ ràng hơn. Điều kiện đi kèm là bạn phải là thành viên chương trình khách hàng thân thiết và có tài khoản thanh toán tại ngân hàng phát hành.
Một khách hàng ở TP.HCM từng kể: chị dùng thẻ bạch kim hai năm, mỗi tháng chi tiêu sinh hoạt gia đình qua thẻ, cuối năm đối chiếu thấy tiền hoàn xấp xỉ ba lần phí thường niên. Nhưng chị cũng thừa nhận lần đầu mở thẻ đã bỏ qua một chi tiết, đó là giao dịch quẹt tại khu vực kinh tế châu Âu không được hoàn, nên chuyến công tác châu Âu không mang lại đồng hoàn nào.
Người mua sắm online nhiều
Nhóm thẻ hoàn tiền theo danh mục thường hào phóng hơn ở các ngành hàng cụ thể như thương mại điện tử, giao đồ ăn, siêu thị. Bù lại, thể lệ thay đổi theo từng kỳ và trần hoàn tiền thấp hơn. Bạn nên đăng ký nhận thông báo giao dịch qua ứng dụng để kiểm tra xem giao dịch có được tính hoàn hay không, thay vì đợi tới kỳ sao kê mới phát hiện.
Người mới đi làm, chưa có lịch sử tín dụng
Đây là nhóm dễ bị từ chối nhất. Cách hợp lý là bắt đầu với hạng thẻ phổ thông, hạn mức khiêm tốn, dùng đều đặn và trả đủ trong vài kỳ sao kê rồi mới xin nâng hạng hoặc tăng hạn mức. Hồ sơ thường gồm căn cước công dân, hợp đồng lao động hoặc sao kê lương vài tháng gần nhất. Nhiều ngân hàng hiện cho mở thẻ tín dụng online qua ứng dụng, nhưng bước xác thực vẫn cần gặp nhân viên hoặc gọi video.
Ba khoản phí dễ bị bỏ qua nhất
Phí chuyển đổi ngoại tệ chỉ vài phần trăm, nhưng cộng dồn trên mọi giao dịch nước ngoài thì không nhỏ. Mức phí mỗi ngân hàng một khác, có nơi đang thu 2,27 phần trăm, có nơi cao hơn. Nếu bạn thường đặt phòng, mua vé máy bay bằng thẻ, hãy so sánh chỉ số này trước khi chọn.
Phí ứng tiền mặt tính theo tỷ lệ trên số tiền rút và bắt đầu tính lãi ngay từ ngày giao dịch, không có thời gian miễn lãi. Vì vậy rút tiền mặt bằng thẻ tín dụng chỉ nên là phương án cuối.
Phí phạt trả chậm tại một số ngân hàng đang áp mức 3 phần trăm cho nợ quá hạn dưới 30 ngày và 4 phần trăm cho nợ quá hạn từ 30 đến dưới 60 ngày, tính trên số tiền chậm thanh toán, thường có mức tối thiểu. Khoản này cộng với lãi suất là lý do nhiều người thấy dư nợ tăng nhanh hơn dự tính.
Quy trình mở thẻ gọn gàng và dùng thẻ đúng cách
- Xác định mục tiêu chi tiêu chính trong sáu tháng tới: sinh hoạt, mua sắm online, đi lại hay du lịch. Mục tiêu quyết định nhóm thẻ, không phải ngược lại.
- Tải biểu phí đang có hiệu lực trên trang của ngân hàng phát hành, không dựa vào bảng so sánh trên mạng xã hội. Biểu phí thay đổi khá thường xuyên.
- Chuẩn bị hồ sơ trước khi nộp để tránh bị hỏi lại nhiều lần: căn cước công dân, chứng minh thu nhập, số điện thoại chính chủ.
- Đặt nhắc thanh toán trước ngày đến hạn ba đến năm ngày, và trả toàn bộ dư nợ thay vì mức tối thiểu. Trả mức tối thiểu là cách nhanh nhất để lãi chồng lãi.
- Kiểm tra sao kê mỗi kỳ, đối chiếu các giao dịch lạ. Nếu thấy phí không rõ nguồn gốc, gọi tổng đài ngân hàng ngay trong kỳ sao kê đó.
- Khi phát sinh khiếu nại về phí hoặc lãi suất, bạn có quyền yêu cầu ngân hàng giải thích cách tính. Cơ quan quản lý đang yêu cầu các ngân hàng rà soát lại toàn bộ biểu phí và phương pháp tính lãi thẻ tín dụng, nên đừng ngại lên tiếng.
Với người sống ở Hà Nội hay TP.HCM, hầu hết ngân hàng đều có chi nhánh gần trung tâm và hỗ trợ qua tổng đài, ứng dụng, hoặc chat trực tuyến. Ở các tỉnh, nên chọn ngân hàng có mạng lưới ATM và điểm giao dịch trong bán kính di chuyển thuận tiện, vì việc xử lý sự cố thẻ về lâu dài quan trọng hơn một ưu đãi ngắn hạn.
Trước khi ký hợp đồng, hãy hỏi tổng đài đúng ba câu: phí thường niên từ năm thứ hai là bao nhiêu và có điều kiện miễn không, lãi suất hiện tại là bao nhiêu và ngân hàng có quyền điều chỉnh theo cách nào, ngày chốt sao kê và ngày đến hạn của thẻ là ngày nào. Ba câu này mất vài phút, nhưng thường tiết kiệm được nhiều lần khoản tiền bạn định chi cho phí và lãi về sau.
研究の知恵