Những khoản tiền thường bị bỏ qua khi mở thẻ
Sao kê tháng đầu tiên là lúc nhiều người nhận ra thẻ tín dụng không đơn giản như tờ rơi quảng cáo. Phí thường niên có ghi trong biểu phí, nhưng điều kiện để không bị thu năm đầu thì ít ai đọc kỹ. Có ngân hàng yêu cầu doanh số từ 500.000 đồng với hạng Classic, từ 1 triệu đồng với hạng Platinum, tính trong 30 ngày đầu kể từ ngày phát hành. Không đạt mức đó, khoản phí vẫn bị trừ bình thường. Đây là lý do rất nhiều người mở thẻ xong, dùng vài lần rồi cất vào ví và vẫn bị tính phí mỗi năm.
Mức hoàn tiền cũng là chỗ dễ hiểu nhầm. Một dòng thẻ tín dụng hoàn tiền quảng cáo 0,5% cho mọi giao dịch, nhưng trần chỉ 1,5 triệu đồng mỗi kỳ sao kê. Dòng khác hoàn tới 15% nhưng giới hạn 1 triệu đồng mỗi tháng và chỉ áp cho nhóm ngành nhất định. Với người chi tiêu vài triệu đồng một tháng, phần hoàn lại không đủ bù phí thường niên. Con số phần trăm to không đồng nghĩa với số tiền nhận về nhiều.
Rút tiền mặt từ thẻ là lựa chọn khá đắt. Phí rút tại ATM thường quanh 4% số tiền rút, cộng thêm lãi tính ngay từ ngày giao dịch, không có thời gian miễn lãi như khi quẹt mua hàng. Mua sắm trên trang nước ngoài cũng cần để ý phí chuyển đổi ngoại tệ, phổ biến ở mức 2-3% giá trị giao dịch, trong khi vài dòng thẻ cao cấp đang áp mức ưu đãi quanh 0,5%. Chênh lệch này đáng kể nếu bạn hay đặt phòng, mua vé máy bay bằng thẻ.
Cái bẫy cuối cùng là thanh toán tối thiểu. Trả 5-10% dư nợ giúp bạn không bị ghi nhận chậm, nhưng phần còn lại chịu lãi suất 20-40%/năm tùy ngân hàng. Khoản 10 triệu đồng để qua vài tháng có thể thành món nợ khó trả, nhất là với người thu nhập chưa ổn định.
So sánh các dòng thẻ đang phổ biến
Bảng dưới dựa trên biểu phí và điều kiện công bố của một số ngân hàng lớn tại Việt Nam. Số liệu chỉ để tham khảo, mỗi nơi có thể điều chỉnh theo từng thời điểm.
| Dòng thẻ | Điểm mạnh | Chi phí cần biết | Hợp với ai | Điều cần cân nhắc |
|---|
| Thẻ hoàn tiền toàn bộ giao dịch (Vietcombank Visa Platinum) | Hoàn 0,5% mọi khoản chi, không chia nhóm ngành, miễn lãi tới 45 ngày | Phí thường niên 800.000 đồng/năm cho thẻ chính, 500.000 đồng/năm cho thẻ phụ; phí ngoại tệ 2,27%; lãi 19,5%/năm; hạn mức từ 70 triệu đồng | Người chi tiêu đều, không muốn nhớ nhóm ngành | Trần hoàn 1,5 triệu đồng mỗi kỳ sao kê, mức hoàn thấp nếu chi ít |
| Thẻ hoàn theo nhóm chi tiêu (VietinBank Mastercard Platinum Cashback) | Hoàn 6% cho siêu thị và bảo hiểm, 3% cho giao dịch online, 0,3% không giới hạn cho các khoản còn lại | Phí thường niên theo hạng Platinum, kèm điều kiện doanh số | Gia đình chi nhiều ở siêu thị, hay mua online | Phải theo dõi nhóm ngành được hoàn, chương trình có thể đổi theo từng kỳ |
| Thẻ hoàn tiền cao, trần theo tháng (VietinBank JCB Ultimate SaviY) | Hoàn tới 15%, trần 1.000.000 đồng/tháng | Phí thường niên cao hơn dòng phổ thông, thường kèm điều kiện chi tiêu | Người chi tiêu lớn, có kế hoạch rõ ràng | Không đạt doanh số thì phí khá nặng so với phần hoàn nhận lại |
| Thẻ du lịch (HSBC TravelOne) | Ưu đãi vé, phòng, bảo hiểm chuyến đi và các đối tác du lịch | Phí thường niên theo hạng thẻ, cần hỏi trực tiếp; yêu cầu thu nhập chuyển khoản tối thiểu 15 triệu đồng/tháng với khách hàng Việt Nam, từ 21 tuổi | Người đi công tác hoặc du lịch nước ngoài vài lần mỗi năm | Giới hạn địa bàn nộp hồ sơ như Hà Nội, TP.HCM, Đà Nẵng, Hải Phòng, Đồng Nai |
| Thẻ ưu đãi trả góp 0% (Standard Chartered và đối tác bán lẻ) | Trả góp 0% kỳ hạn 3/6/9/12 tháng tại CellphoneS, Điện Máy Chợ Lớn và đối tác khác | Đơn hàng thường từ 2-3 triệu đồng; một số chương trình không thu phí chuyển đổi | Người mua điện thoại, thiết bị điện tử, đồ gia dụng | Chỉ áp cho mặt hàng và đối tác nhất định, trả trước hạn có thể phát sinh phí |
Đọc bảng này theo hướng ngược lại cũng được. Thay vì chọn thẻ có ưu đãi hấp dẫn nhất, hãy xem khoản chi lớn nhất của bạn nằm ở đâu, rồi tìm dòng thẻ hoàn đúng nhóm đó. Người đi siêu thị hai lần mỗi tuần sẽ thấy dòng hoàn 6% siêu thị hữu ích hơn nhiều so với mức 0,5% trải đều. Ngược lại, người chi tiêu rải rác nhiều nơi lại thích kiểu hoàn đều, không cần tính toán.
Chọn thẻ theo cách bạn tiêu tiền
Với người mới đi làm, thẻ tín dụng cho người mới đi làm nên là thẻ có phí thường niên thấp và điều kiện doanh số dễ đạt. Anh Dũng, 29 tuổi, làm lập trình ở TP.HCM, mở một thẻ hoàn tiền phổ thông với hạn mức khiêm tốn. Tháng đầu anh quẹt đủ doanh số yêu cầu nên năm đầu không mất phí thường niên, sau đó anh dùng thẻ chủ yếu cho tiền điện, internet và vài lần mua sắm để duy trì mức chi tiêu. Anh nói điểm quan trọng nhất là biết trước mình sẽ bị thu phí bao nhiêu, chứ không phải phần trăm hoàn tiền.
Gia đình trẻ ở TP.HCM thường có khoản chi siêu thị đều đặn mỗi tuần. Chị Thảo, 34 tuổi, ở quận Bình Thạnh, chọn dòng thẻ hoàn 6% cho siêu thị và bảo hiểm. Mỗi tháng chị nhận lại vài trăm nghìn đồng, đủ bù tiền gửi xe và cà phê. Đổi lại chị phải chấp nhận việc phí thường niên cao hơn, nên chị luôn kiểm tra điều kiện doanh số trước khi gia hạn thẻ.
Người hay đi công tác nên xem kỹ phí chuyển đổi ngoại tệ trước khi ký hợp đồng mở thẻ. Chênh lệch giữa mức 0,5% và 2,27% trên một chuyến đi vài chục triệu đồng là số tiền không nhỏ. Bên cạnh đó, hạn mức và thời gian miễn lãi cũng cần đối chiếu, vì lỡ thanh toán muộn một ngày là mất toàn bộ ưu đãi của kỳ đó.
Vài bước nên làm trước khi ký hồ sơ. Ghi ra khoản chi trung bình mỗi tháng của bạn trong ba tháng gần nhất, rồi so với điều kiện doanh số của thẻ định mở. Hỏi tổng đài bốn loại phí: phí thường niên thẻ tín dụng, phí chuyển đổi ngoại tệ, phí rút tiền mặt, phí phạt chậm thanh toán. Chuẩn bị căn cước công dân gắn chip và sao kê lương ba tháng nếu muốn mở thẻ tín dụng online qua ứng dụng ngân hàng, cách này thường nhanh hơn ra quầy. Đặt nhắc thanh toán trước ngày đến hạn ba ngày và luôn trả toàn bộ dư nợ, đừng trả mức tối thiểu. Bật thông báo giao dịch để phát hiện khoản lạ sớm.
Riêng thẻ tín dụng trả góp 0% chỉ nên dùng khi bạn thật sự cần món hàng đó và đã có tiền trả dần. Kiểm tra xem chương trình có thu phí chuyển đổi không, kỳ hạn bao lâu, và điều gì xảy ra nếu bạn trả hết trước hạn. Nhiều người mua điện thoại trả góp 12 tháng rồi quên mất khoản này, đến khi cộng dồn với các khoản khác thì mất cân đối.
Ở Hà Nội và TP.HCM, hầu hết ngân hàng lớn đều có quầy thẻ ở trung tâm, thuận tiện khi cần xác minh hồ sơ hoặc khiếu nại giao dịch. Nếu bạn ở Đà Nẵng, Hải Phòng hoặc các tỉnh lân cận, nên hỏi trước về địa bàn hỗ trợ, vì vài ngân hàng chỉ tiếp nhận hồ sơ ở một số tỉnh thành nhất định. So sánh biểu phí trên trang chủ của từng ngân hàng là cách nhanh nhất để loại bớt lựa chọn không phù hợp.
Số liệu trong bài dựa trên biểu phí và điều kiện công bố của các ngân hàng, có thể thay đổi mà không báo trước. Trước khi mở thẻ, hãy gọi tổng đài hoặc hỏi trực tiếp nhân viên để xác nhận lại mức phí và điều kiện áp dụng cho hồ sơ của bạn. Một cuộc gọi vài phút có thể tiết kiệm vài trăm nghìn đồng mỗi năm.
研究の知恵